【超越游戏】（14）租金贷
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2021年1月2日 第十四章：租金贷 林蔚烟听了我这通长篇大论，好像没反应过来，过了十几秒后才说道：“你 是说，房东实际上是没什么可能追究我的？” 我解释道：“是的，很多人都说租客寻找法律渠道去找逼迫他们的房东麻烦 又不现实，这有一定道理。但反之亦然，房东想来告你追回剩下的房租，这个合 同问题加上社会影响，一笔烂账，不可能轻易胜诉的，对于急于抹平这个问题的 房东群体来说也是不现实的做法。” “现在的问题是：如果你是正常年付，那就没辙了，蛋壳已经拿你的钱跑路 了，只剩下上诉这个选择。当然，我建议你照样上诉，在司法机关里留个记录， 这样万一真的从筑巢那里追回一些钱来的话还有可能收回一点损失。如果你是跟 小众银行贷的租金贷的话，那或许另有转机。” 林蔚烟连忙说道：“我，我当初确实贷了那个租金贷，三万块钱。现在我最 愁的就是怎么还这笔贷款。” 我托着下巴沉吟：“这是一个形成了整个链环的金融工具。首先筑巢大肆收 房源，以高于市场价的房租从房东那里租下来，以低于市场价的房租租给租客。 但是，它跟房东签的是每个月打给他们房租的合同，跟房客租的却是季付，年付 的选项，这样虽然长期运转他们会亏，短期内却能卷进大量资金。他们的目标是 占领尽量多的房源，控制住一定的市场份额，这样很多原来不愿意或者不需要住 筑巢房子的人就不得不跟他们谈，因为租房市场上的房源就那么多。” “从一个城市卷席另一个城市，中途还可以像筑巢这样上市，募资，为这个 模型续命。其中租客要是没办法一次性支付房租怎么办？就要靠借贷机构了。理 论上来说，银行对于风险是有评估的，正常人都看得出这个商业模式根本不可能 维持下去，但是也许商业模式的可持续性并不在银行的风控考虑范围内。所以借 贷机关本身审查，和监管环境也确实都不够完善。小众银行就是这种不在乎的机 构，它提供给这些租客”租金贷“，贷给租客的租金甚至不会经过租客的手，直 接跟筑巢支付。甚至起了规模之后，筑巢可以要求租客直接跟小众银行交接，付 费，然后趁机推销租金贷。我猜小众银行和筑巢之间一定有约定：筑巢给小众带 来贷款客源，小众给筑巢一定的分成。这样筑巢得了现金，小众得了债权。” 我的脸色阴晦：“如果小众银行对于这些基本选项还不够满足的话，它还可 以跟筑巢继续薅狠一点。租金贷可以由筑巢推荐给租客，配之以更低的房租价格。 比如说，你不贷的话那就原价租房，贷的话就以更低的价格租给你。会选择这个 选项的人很多本来就是为了省钱的，很容易就被说动。这样就算原本可以年付的 人可能也会选择贷款。” “但是这样风险就更大了。等筑巢的资金链断了，或者它的扩展速度缓下来， 需要它支付当初许下的这个差价时，那这个工具就到头了。宣布破产，或者连破 产都不宣布，直接跑路。公司背后的投资人卷着所有人的租金，贷款，走了，留 下一个空壳。如果还有法人能被抓住的话，呵呵，那就只是个背锅的而已。有些 三和大神你找来当法人背锅，给他个二十万，可能连进监狱都不在乎。反正金融 罪也只是进去蹲个十几年，就算是无期，只要能运作一下，减刑也不是不可以。” “最后剩下一地鸡毛，房东没了房租，要为房子的使用权跟血亏的租客互掐。 租客最惨，甚至可能背着贷款被赶出住处，为了不上征信黑名单不得不还贷款， 同时还得继续找新地方住，相当于付双倍的房租。呵呵，好狠的手段。而小众银 行呢？小众银行抓住了监管的漏洞，表示自己只是个提供借贷服务的第三方，除 非你们这些借了租金贷的房客准备当老赖，否则该还的小众银行是不会让你留下 来的。如意算盘打得真好啊。” 林蔚烟声音有点发抖：“之前我也看过一些分析筑巢公寓的商业模式的新闻， 但是没有细究，一直到自己出事了才意识到是什么回事。他们……为什么能这么 做？” 我冷笑不已：“这就是抓了政府监管的漏洞搞出来的好主意。不得不说，够 狠，够阴，不是一般人能做出来的。你要知道，一般的借贷是有实物抵押的，这 样的话就算有什么意外也能变卖实物来还债。租金贷这种贷款抵押的不是实物， 而是你的信用。若是正规的信贷渠道还好，但是这种高风险的，几近骗局的套子 也敢放贷，不得不说，胆子够肥的。像你这样的刚出社会，学历高，但是尚无资 本的年轻人，信用犹为宝贵。这个局就是看准你不会，也不敢上征信黑名单，从 此以后过上失信人的生活，如果没有破局方法的话只能乖乖还贷。” 林蔚烟无言地坐在椅子上，不知道想着什么。我一边想着自己这些天来看着 新闻，查阅资料摸索出来的脉络，不住地冷笑。 良久之后，林蔚烟弱弱地说道：“你说，如果我借了这个租金贷，可能还有 转机，是什么样的转机？” |最|新|网|址|找|回|——2ü2ü2ü丶ㄈòМ 我解释道：“这么大的局，暴雷了之后牵扯到几十万筑巢公寓的房客。其中 有多少是跟小众银行借了贷的？我想应该不在少数吧？至少多到小众银行自己都 跳出来发布声明说它们在调查相关事件了。” “这件事如果不处理好的话，后果深远，而且会引起极大的民愤。我猜政府 是一定会插手的。筑巢的人跑了，要追回来说实话不容易，到现在这个地步资金 肯定已经分散到该去的地方了，就算能找回一些资金也只是杯水车薪。但是小众 银行还在，它在这个局里起到了一个关键的推波助澜的作用，如果要找一个方向 开刀缓解问题的话，除了尽量要求房东不能赶走房客以外，就是小众银行了。” 林蔚烟反应过来，说道：“你是说，政府会让小众银行放宽贷款还期，或者 减息？” 我笑道：“不止，那样无济于事。小众银行如果只是一个无辜的第三者的话， 那还可能不会吃铁拳。但它在这一切里的角色可不仅是个无声的借贷机构，它是 主动参加于其中的。小众银行放的这一大波租金贷都是在违规边缘牟利的手段， 政府真要搞他的话，肯定有不少好理由。我猜政府要是手段硬一点的话，小众银 行会被迫吃下这一笔债务，无责释放跟小众银行借了租金贷的房客，然后再让它 从筑巢那里追回资金。但是这基本上不可能，以小众背后奔腾集团的”南山必胜 客“的法务团队也无法对付这种掀棋盘的江湖手段。所以如果是这样的话，小众 银行这个自己帮忙种出来的苦果它是吃定了，这么一笔烂账，内部高管肯定要走 几个，呵呵。” “最次的结果，也是小众银行大大地延长还款期，并且免息。不过我觉得这 反而是可能性更低的结果，这样太轻轻放下了，不符合我们对国家，对市场的要 求。” 林蔚烟精神一振，问道：“你的意思是，按照第一个结果，我们这些贷款的 人可以不再向小众银行还钱，相当于债务清零？” 我点头道：“是的，以我的判断这笔烂账小众银行会不得不吞下。就算不这 样的话，你也别急着开始还贷。首先跟小众银行打个电话，说你没现钱还贷款， 但是不想上征信黑名单，想协商。他们无论给你开出什么样的条件都别急着答应， 说你要几天来考虑。然后拖。同时上银保监会投诉，说明你是筑巢和小众银行的 受害人，说你被坑了，说明借款的情况和数量，拜托他们给你一个调查结果或者 处理结果。双管齐下，应该可以拖不少时间。” 林蔚烟疑惑地问道：“这个，真的有用吗？” “应该有用。你确实是受害者，也师出有名。按理说，这么一通投诉流程下 来，你不还贷的话银保监会至少会暂时不催你还钱，也不会计入征信，直到出了 结果为止。最好是有足够多像你这样的人投诉，让政府重视起来，把小众银行给 锤一顿。前两年也有不少长租公寓集团暴雷的事，也有人用这个渠道解决了一些 问题。” “反正你的目的是等，等到政府做出正式回复，等小众银行给一个交待，再 决定下一步该如何。” 林蔚烟沉默了良久，最后，认真地看着我的双眼说道：“我会的，明天就给 它们打电话。谢谢你，周铭，跟我说这么多。” 她顿了顿，感概地说道：“前段时间我真的以为自己走投无路了，问了好多 人，也咨询了律师，也不过了解了一个大概而已。他们给我的建议甚至还没有你 的这么实际。你身处局外，却能了解得这么清……唉，我要是刚毕业时能有你这 么聪明就好了。” 我安慰地说道：“蔚烟，不要这么想，你未曾考虑过这种恶心事是属于心思 淳朴。若社会上都是你这样的人那才是好事。我这叫内心jian诈，自然对社会上的 一些险恶的东西看得更清楚一些。” 林蔚烟清艳的脸庞露出一个浅笑：“内心jian不jian诈不知道，油嘴滑舌是一定 的……不过，我心情好多了。希望你说得对，周铭。” 晚上我躺在床上思考着之前我俩的对话，有点头疼。按理说，我的预测应该 没问 题，然而林蔚烟之前的表现明显已经是快崩溃了的状况，这么一根救命稻草 要是最后也是幻象的话，那就有点麻烦了。 话说她好像还没找到新工作吧？只能希望她尽早找到工作了，有收入，有还 钱的盼望，才是让人最振作的动力。